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六一儿童节特别专题千万别轻易给孩子买保险
如果，问起为人父母的人，什么是上天赐给我们最珍贵的礼物？答案一定是孩子。从孩子一出生到咿呀学语，再到蹒跚学步，成长的每一步都给父母带来了无尽的欢乐，也无时无刻不在牵动着每一位父母的心。让自己的宝贝健康、幸福成长是天下父母的共同心愿，而作为父母谁都希望自己能陪伴并呵护孩子的一生。
父母之爱子，则为之计深远。可漫漫人生路，孩子终究是要靠自己走完，因为我们无法守护孩子一辈子，当那一天的到来，我随风而去，那一份签下了一生承诺的薄薄几页的保险合同却可以永远陪伴着他。
给孩子买一份保险，不仅可以当做陪伴孩子一生的礼物，它也是一把可以为家庭遮风挡雨的保护伞。可琳琅满目的产品，加上晦涩难懂的保险条款，却难为了我们的父母们，这也是为什么很多父母不能轻易买保险的原因。
在6·1儿童节即将到来之际，亮保保从科学的保险消费理念角度，和我们广大的“保险小白”父母们聊一聊：什么样的保险才是适合孩子的？
同时，也通过咱们这期儿童节特别专题来和爸爸妈妈们聊一聊：常见的保险消费的误区有哪些？让大家做一个懂保险，而且会买保险的爸妈。
寿险——无特殊需求，建议可不配置
前段时间，亮保保刚做完一批客户的保单分析，发现有不少部分父母们给孩子配置了寿险，有些还是终身寿险。当时我还有点不解，每年缴纳的保费并不菲，怎么大家购买时会先买这样的产品？问了一些客户反馈，好些人都不知道当时是什么原因就买了。针对这样的情况，作为专门针对家庭订制专属保险方案的我，职业病就犯了，关于小孩是否需要购买寿险的问题？今天必须要和宝爸宝妈们掰扯清楚。
首先，可以肯定的把结论先告诉大家：关于寿险，家庭财务配置过程中无特殊需求的，建议可不配置。
寿险是指身故才能赔，一般建议家庭支柱购买。家庭支柱对于家庭的责任是最重大的，如果家庭支柱不幸倒下，整个家庭的财务结构将受到严重影响，直接打破平衡，整个家庭成员的生活质量将受到重创，家庭经济将陷入困境。而小孩子在家庭中还不需要承担家庭支柱的角色，所以对于小孩子来说，寿险并不是刚需，如果没有其他特殊需求，建议暂时不配置，等小孩子到开始承担家庭责任的时候再考虑也不失为一种合理的方式。
重大疾病保险——建议第一优先配置
大病不是意外，不分老幼，加上小孩子的抵抗力也弱，买份重疾险是很有必要的。现在医学技术越来越发达，孩子感染重大疾病不是最可怕的，可怕的是感染了重大疾病，高昂的治疗费用令人望而止步！
而小孩子购买重大疾病和大人购买也略有差异，小孩子购买重疾险并不是一定要追求疾病种类越多越好，更要看重的是儿童高发的一些疾病是否包含在里面，比如神经母细胞瘤、严重肌营养不良症、严重川崎病以及白血病等，这样才更有意义。
另外，重疾险分为消费型和返还型。很多朋友在选择产品时，都在纠结一个问题：是选择消费型还是返还型？总是傻傻分不清楚。那么就重疾险而言，是选择返还型还是消费型呢？
首先你需要了解二者的区别。
通俗地讲一下，返还型也叫储蓄型，到了合同约定的终止时间没有出现疾病就可以领取已缴的保费（也有的是祝寿金，一般返还的都是已缴的保费），作为以后的养老金使用，说白了就是到保障后期还能再返给我们一些钱。
而消费型的重疾险则是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安，未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了，保险合同也因此终止。
返还型的重疾险最大优点是保费可以返还，但缺点是保费相对来说较高，缴纳的钱还跑不过通货膨胀。消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，但是不病不赔钱，保费不返还。
作为年轻的爸爸妈妈，在给小孩子，配置重大疾病保险时，考虑到年轻家庭的经济结构（房贷、小孩子教育及赡养老人等基础消费很多）普遍来说经济压力都不小，而且考虑到孩子的一生还相当长，未来几十年的通涨的水平非常不确定，所以建议选择消费型以及包含儿童高发疾病的产品。
意外险——解决日常生活中小问题，建议配置
小孩子正属于调皮好动的年纪，磕磕碰碰、玩耍摔伤等情况不可避免，这些都属于意外风险。少儿意外险价格便宜，能覆盖很多生活中的各种小意外，比如摔伤、骨折等等，这些情况都属于意外医疗要赔的范围。而医院看病，社保是不赔偿的。
所以给小孩子配置一份意外险是必不可少的！
医疗险——重疾保险的黄金搭档，建议配置
很多家长都会有一个疑问，是不是买了重大疾病保险就可以不买医疗保险了呢？
其实医疗险和重疾险一个重大的区别，那就是这两个产品所承担的责任是有非常明显的差异的，医疗险解决的是医疗费用的问题，但重疾险除了医疗费用，更重要的是它可以解决收入损失以及治疗结束后疾病康复期的费用支出的问题。
小孩子容易生病，所以许多爸爸妈妈最关心的就是孩子的医疗费该怎么用保险来解决？少儿医疗花销能细分为日常的小病花销、白血病等大病的花销、摔伤等。医疗保险主要覆盖的是日常看病，头疼脑热、住院手术之类的都能赔付。
医疗保险一般每年一交，保障的也就只有这一年的医疗支出。覆盖的疾病种类非常全，医院的基本已经覆盖，这就是上面说的解决医疗费用的问题。
在医疗费用节节攀升的当下，仅有一份社保是不够的，给孩子买一份医疗险还是很有必要！
通过上面对各类产品功用的讲解分析，相信绝大部分宝爸宝妈们对给孩子购买什么产品是有一个非常清晰的认识了，那是不是就可以甩开膀子，放肆的买买买呢？其实，也不完全是这样的。那还得注意什么呢？作为集智慧与才华并兼具爱心的亮保保，接下来再和宝爸宝妈们聊聊很多年轻爸爸妈妈们买保险的常见的几大误区。
误区1：孩子还小，给孩子买保险最重要
确实，绝大部分年轻人的保险觉醒都是始于宝宝的出生，孩子的到来总想给宝宝最好的。所以关于给谁先买保险，最先想到小孩也是人之常情可以理解，很多保险销售人员也会顺着年轻父母这个心理去推荐保险产品，但是大家忽略了一点，保险是风险管理的工具，一定要理性和科学的分析，从风险的角度来看，爸爸妈妈健康与安全才是宝宝最好的保险，抛掉这个基础去谈小孩子的保险都是舍本逐末的做法，要不得。
正确的做法：先大人，后小孩
在给孩子买保险之前，父母应该考虑清楚，家庭经济支出是否有充足的保障？意外险、重疾险、医疗险等是否都配齐了。
所以，如果当前的预算只够给一个人买保险，那千万别先给孩子买，一定是先给家里赚钱最多的人购买。
依次满足大人的保险需求后，再根据剩余的预算来选择孩子的保险。同时特别提醒爸爸妈妈们，给宝宝投保时，一定要问清楚是否可以附加投保人豁免责任这一非常人性化的设计。
投保人豁免是指投保人发生了合同约定的保险事故，保险公司可以免去后期未缴完的保费，而保险合同效力不受影响，被保险人（小孩子）的保障继续享有。
误区2：社保报销额度低，没什么用
社会医疗保险是国家提供的基础保障，可以报销孩子们的门诊住院费用。因为有国家补贴，所以每年缴纳的保费较低，保障范围同时覆盖了门诊和住院，因此和商业医疗保险相比，性价比非常高。
虽然社保报销的范围和额度都有限，但是在家庭经济预算有限的情况下，社保能给每一个家庭提供最基础的医疗风险保障，这是非常重要的。
正确做法：社保打基础，商保作补充
针对报销额度低的这一问题，可以根据家庭实际情况购买商业保险补充，有了社保之后再购买商业保险也会便宜一些，所以千万别再说社保无用了哦。
误区3：买理财好，有保障还有收益
很多人在买保险时，脑子第一个想到的就是理财、返本这样的问题，每年缴保费大几千，也不少，还一缴就是十几二十年，要是啥事没有没有岂不是全亏了，这时，很多家长就犹豫了。
所以，日常生活中很常见的场景就出现了：如果您担心没啥事保险费又无法返还的问题，可以买这份保险，它兼顾理财，同时也能给孩子提供保障，保平安的同时还能有收益，孩子从出生、上学，到结婚、养老全覆盖。
听到这么一番话，耳根子软的父母，加上又恨不得把所有的事情都替孩子安排好的父母们，很容易就签了这样一份“完美”的保险合同，可是真相其实没那么简单。
分红险、储蓄险、教育金这类打着「理财」口号的保险，其最大的优点确实是可以返本，但是其缺点也很明显，保费高，风险保额低，把它当作给小孩子提供基础保障的产品，很鸡肋。
简单说，一旦孩子病了出事了，这样的保险帮不上什么忙，赔不了多少。但如果把它当理财产品呢，收益却又非常低，连最基本的银行理财产品的收益率都不如。所以这样的产品不适合年轻爸爸妈妈给小孩子在购买。
正确的做法：先保障，后理财
宝爸宝妈们在买宝宝保险时，只需要考虑保障型的产品就好了，意外险、重疾险、医疗险等保障险，才是真的能保障的险种。
当然，如果经济条件充裕，在配置完保障产品后还有预算，把保险当成是一种强制储蓄，约束日常大手大脚花钱的行为的，也可以给小孩子配置一些教育金之类的产品，给小孩子一个确定教育支出的保障。
误区4：不明确需求，盲从保险销售人员推销
保险是管理风险的工具，首先要结合每一个人和每一个家庭的实际情况，了解小孩子在成长的过程中都面临哪些风险，再选择对应的保险产品。
保险公司全年都在打不同的营销节点，什么“开门红”、“四五联动”、“金九银十“等等，每个营销节奏都有成套的销售话术，在和自己身边的保险营销员接触时，一定要保持头脑清醒，明确自己的需求，不跟风，更不要被“最后三天，错过了买不到”、“这是专门为开门红期间推出的新产品”等保险公司常见的销售话术忽悠，不要为了买保险而买保险，好的保障才是第一位，否则出事了发现保单覆盖不到，就欲哭无泪了。
正确做法：明确需求，不跟风
对于同一种类型的保险来说，不同公司的产品差异并不大。
不管是重疾、医疗、还是寿险等产品，各类产品银保监会都有非常明确的规范，加上随着这几年国家持续鼓励保险业快速发展，越来越多的保险公司和越来越多的好的产品进入市场，给消费者提供了更多的更好的选择。
所以，对于保险销售人员的销售话术，听一听就好了，我们该做的是多花时间，选一家产品更适合自己的需求，服务好、口碑好的公司。
说到这里，我相信，各位聪明为生活精打细算的爸爸妈妈们一定知道为什么亮保保要在今天给大家聊一聊别轻易为宝宝买保险当作六一儿童节礼物。因为很多爸爸妈妈一定是准备在生日到来之前给自己的宝贝一份特殊的礼物，而且很多保险公司也会抓住这个宝宝们重要的节假日做足营销准备。所以这个时候大家一定要擦亮眼睛，别被营销套路了。
好了，说了这么多保险可能潜在的坑，也需要理性和客观的说一句公道话，市场上还是有不少非常不错的产品，只要咱们明确自己的需求，不忘初心，一定能挑选出适合自己的产品。下面几个产品是前几天我根据自己的预算给我家大宝配置的保险方案，在这里跟宝爸宝妈们分享一下，供大家参考。
通过上图可以看到，一年不到元基本给孩子保障全面，一般家庭都能承担得起。当然个人认为方案只是参考，更重要的是掌握搭配方案的思路，产品会变化，思路不会变。
最后，快到六一儿童节了，提前祝所有的小朋友节日快乐，所有的大朋友永葆童心，也祝愿各位爸爸妈妈们都能更好地利用保险给自己生活提供最大化的保障，给孩子一份最长久的最好的守护和爱。
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